К сожалению, среднестатистический размер пенсии в РФ не может обеспечить безбедное существование людям пожилого возраста. Чтобы в старости не зависеть исключительно от государственной поддержки и иметь постоянный дополнительный доход, можно заранее обратиться в НПФ, использовать индивидуальный пенсионный план Сбербанка, и существенно увеличить доходность собственной пенсии.
Удобная услуга для клиентов, теперь они могут самостоятельно выбирать размер своих оплат
После принятого в 1995 году закона о негосударственном пенсионном обеспечении лиц пожилого возраста, перед гражданами РФ открылись новые возможности, которые позволяют самим позаботиться о том, чтобы в старости иметь постоянный доход. Назначенная государством пенсия в сочетании с выплатами из НПФ гарантируют комфорт и обеспеченную жизнь после выхода на пенсию.
Это проект, который предоставляет возможность заранее позаботиться о получении достойной пенсии, обеспечить собственную старость. Вы сможете обрести уверенность в том, что в будущем вам не придется зависеть от государственной поддержки и материальной помощи близких. Узнайте заранее о программах, которые предлагает фонд всем гражданам Российской Федерации.
Как это работает?
Для того, чтобы четко понимать, как в будущем можно увеличить размер собственной пенсии и сформировать ее самостоятельно, нужно узнать, как работает негосударственная структура (НПФ). В фонде разработаны программы, которые позволяют не только сохранить, но и приумножить накопления, которые, собственно, и составят основу для дальнейших выплат. Пенсионный план Сбербанка рассчитан на граждан с разным уровнем дохода, поэтому каждый сможет выбрать наиболее удобный и доступный способ накопления и оформить данную услугу.
Схема этого процесса довольно проста:
- Заключается договор, в котором прописан график и размер выплат;
- В течение срока, предусмотренного договором, вы делаете отчисления в НПФ;
- Ваши деньги инвестируются в различные отрасли экономики, что позволяет увеличить размер вклада и компенсирует инфляцию;
- После выхода на пенсию, вы получаете накопленные денежные средства любым удобным способом.
Сформировать будущую пенсию желаемого размера можно за счет самостоятельных взносов и инвестиционного дохода фонда
НПФ Сбербанка
Для того, чтобы выбрать именно этот фонд, существует ряд объективных причин.
Помимо того, что предусматривает индивидуальный пенсионный план Сбербанка доходность на довольно высоком уровне, неоспоримыми преимуществами являются:
- Надежность. Регулярная оценка деятельности банка независимыми экспертами в сфере экономики и банковского права показывает, что его рейтинги по степени надежности довольно высоки и достигают наивысших оценок. Кроме того, надежность вкладов обеспечена участием государства в капитале банка.
- Профессиональное управление. Не секрет, что эффективность деятельности любого фонда зависит от грамотного распоряжения доверенными финансами, их необходимо инвестировать в прибыльные и, одновременно, надежные программы. Команда профессионалов четко оценивает не только возможную выгоду, но и степень риска инвестиций, в результате доходность вложений находится на высоком уровне при минимальных рисках.
- Наличие собственных активов. Это дополнительная страховка вкладчиков, которые доверяют свои деньги НПФ.
- Возможность выбора программы. Уровень дохода и желаемый результат – вот основные критерии, на которые стоит опираться при выборе одной из имеющихся программ.
Преимущества НПФ
Преимущества именно этого фонда перед своими конкурентами
Вы задумались о том, чтобы инвестировать часть своего дохода в пенсионный проект? Сбербанк предлагает на выбор несколько программ.
Преимуществом такого решения будут:
- Возможность увеличить размер пенсии путем оплаты необременительных регулярных взносов.
- Самостоятельный выбор размера взноса и графика платежей;
- Доходность (выше, чем при оформлении депозита);
- Возможность распоряжаться денежными средствами (забрать досрочно, завещать наследникам, выбрать способ получения вложенных средств и т.д.);
- Возврат 13% от вложений.
Целевая аудитория
Следует отметить две категории граждан, которым это предложение будет особенно выгодно. Речь идет о тех, кто получает часть заработной платы неофициально и о лицах, чей заработок превышает 47 тыс. руб. (максимальная сумма, с которой начисляется государственная пенсия). В первом случае начисления от государства будут невелики, во втором – уровень государственных выплат будет несоизмеримо ниже привычного уровня жизни. Да и для любого гражданина, достигшего пожилого возраста, добавка к начисленной пенсии будет дополнительной возможностью достойно жить в старости.
Пенсионный проект в Сбербанк
Давайте узнаем, что нужно сделать, чтобы стать участником негосударственной программы, и какие варианты существуют на данный момент.
Виды
Вариантов программ по формированию пенсии несколько:
- Индивидуальный пенсионный план (ИПП);
- Пенсионные корпоративные программы;
- Обязательное пенсионное страхование.
Специалисты банка помогут подобрать наиболее подходящий вариант, более подробная информация есть на официальном сайте.
Условия
Если вы решили оформить индивидуальный пенсионный план в НПФ Сбербанка, то стоит ознакомиться с общими положениями программы.
Правила программы, по которому оформляется ИПП
Оформление
3 шага как заключить договор на ИПП
Для оформления достаточно:
- Заключить договор в соответствии с выбранной программой;
- Открыть расчетный счет, на который будут поступать денежные средства;
- Сделать первый обязательный взнос.
Сделать это можно как в отделении банка, так и непосредственно на сайте. При этом Вам откроют личный кабинет (интернет – банкинг обслуживается бесплатно) для удобства клиента. В любой момент вы сможете сделать платеж, проконтролировать состояние собственного счета или задать вопрос специалисту.
Взносы
В каком размере происходит оплата взносов
Выплаты
Пополнять открытый счет и увеличивать доходность сбережений можно любым удобным способом, график и размер выплат вы определяете сами при заключении договора. Вы можете установить сумму взноса самостоятельно (для этого есть специальный калькулятор на сайте) или указать желаемый размер дополнительной пенсии, чтобы Вам рассчитали необходимый ежемесячный платеж.
После выполнения индивидуального плана, выплата накопленной суммы возможна:
- Единоразово:
- Ежемесячно;
- Раз в 3 месяца.
Негосударственная пенсия может выплачиваться в течение 10 или 15 лет, или пожизненно.
НПФ Сбербанка – лучшее место для накопления пенсионного капитала(видео)
Обзор того, почему именно клиентам следует довериться этому негосударственному пенсионному фонду для заключения с ним договоров.
Заключение
ИПП – это возможность каждого обеспечить себе достойную жизнь после окончания трудовой деятельности. Нетрудно заранее просчитать размер государственной поддержки, чтобы понять, на какие суммы вы сможете рассчитывать в старости. Если полученный результат окажется не удовлетворительным, всегда можно обратиться в НПФ, оформить ИПП и позаботиться об увеличении собственной пенсии.
Вопрос о том, какой вы представляете свою жизнь на пенсии, на какой размер выплат вы можете рассчитывать, начинает возникать задолго до наступления пенсионного возраста. И если, у предыдущего поколения было не очень много возможностей для изменения ситуации в лучшую сторону, то нынешние 40-45-летние граждане (или более молодые, почему бы и нет) имеют возможность сформировать свою пенсию уже сейчас, поскольку выплаты, которую гарантирует государство, большинству россиян едва хватает для оплаты за жилье и минимальной Все остальное - лекарственные средства, предметы одежды, отдых, придется оплачивать из других источников, если, конечно, вы вовремя позаботились о том, чтобы эти источники были. Поэтому о том, куда поместить необходимо задуматься заранее. В этой статье речь пойдет о том, как приумножить пенсионные накопления, используя те программы, которые предлагает индивидуальный пенсионный план Сбербанка.
Что такое НПФ?
Это фонд открытого типа, существующий с 17.03.1995 г. и предлагающий участникам широкий выбор пенсионных программ для индивидуального или корпоративного применения, в том числе и программу софинансирования пенсий с участием государства. За время своей работы этот пенсионный фонд получил множество престижных наград. К примеру, 2014 год ознаменовался для фонда получением премии «Финансовая элита России» в номинации Гран-при "НПФ года". Помимо этого, у фонда самый высокий рейтинг среди организаций подобного рода в нашей стране, что вполне заслуженно. По данным национального рейтингового агентства, пенсионному фонду Сбербанка был присвоен «исключительно высокий рейтинг надежности» («А++»).
Отзывы об индивидуальном пенсионном плане Сбербанка рассмотрим в данной статье.
Особенности инвестиционной политики НПФ
Служащие данного пенсионного фонда придерживаются максимально осторожной стратегии инвестиций, которая отличается оптимальным соотношением доходности и надежности. Приблизительная структура инвестиционного портфеля пенсионных накоплений выглядит следующим образом: около трети всех инвестированных средств вкладывается в банковскую сферу, 11% от инвестиций направляется в финансовую сферу, еще 11% - в государственные долговые обязательства, около 7% направляется в топливную промышленность.
Доходность плана Сбербанка интересует многих.
Остаток инвестиционных средств распределяется между наиболее перспективными отраслями экономики России, такими как энергетика, горнодобывающая промышленность, транспорт, телекоммуникации и др. Если говорить о финансовых инструментах, то выбор делается в пользу самых надежных и ликвидных активов. Около 60% инвестиционных средств, имеющихся в фонде Сбербанка, вкладываются в корпоративные облигации, 15% размещается на депозиты, приблизительно 20% средств использовано на покупку облигаций субфедерального/муниципального займа и федеральных облигаций, и только 5% размещены в акциях различных фирм.
Инвестированием финансовых средств занимаются следующие управляющие компании: «КапиталЪ», «Пенсионные накопления», «Регион ЭсМ» и ТКБ БНП «Париба», «Инвестмент», «Партнерс». Одно из самых интересных предложений Сбербанка -индивидуальный пенсионный план.
Что это такое?
Многие россияне ошибочно считают, что оформление индивидуального пенсионного плана заменит привычную всем государственную пенсию. Это отнюдь не так. Это своеобразная доплата к основной сумме пенсии, которую выплачивает государство. Размер этой доплаты пенсионер имеет возможность сформировать самостоятельно, используя возможности негосударственного пенсионного фонда. Какие же преимущества дает такой способ Рассмотрим подробнее.
Какие преимущества?
В соответствии с индивидуальным пенсионным планом Сбербанка (проценты рассмотрим ниже) клиент имеет право пользоваться социальным налоговым вычетом. Помимо этого, все пенсионные накопления завещаются наследникам. Доходность этой программы намного перекрывает растущую инфляцию. Кроме того, процедура оформления пенсионных накоплений максимально проста и удобна. Это можно сделать в ближайшем к вам отделении банка, здесь же можно получать накопленную пенсию.
Вносить взносы клиент может и через отделение, и с помощью работодателя: бухгалтер будет отчислять оговоренную сумму в фонд. Кроме того, можно однократно оформить платежное поручение, с помощью которого внос будет автоматически поступать в фонд со счета клиента. О состоянии своего счета можно будет получать информацию на сайте организации. Предоставление этой услуги осуществляется на бесплатной основе. Оформление индивидуального пенсионного плана осуществляется с помощью подписания договора. На протяжение всего периода, пока действует договор, вкладчик каждый год будет получать информацию о результативности деятельности фонда, включая доходность по индивидуальному пенсионному плану Сбербанка.
Как осуществляется накопление средств?
Взносы, которые поступают в банк, помещают в ценные бумаги с тем, чтобы получать устойчивый инвестиционный доход. С наступлением пенсионного возраста клиент каждый месяц получает выплаты из «заработанной» им пенсии, сумма этой выплаты зависит от той схемы, которая была выбрана. Это может быть вариант с установленным размером взносов. В этом случае взносы платят или единовременно при оформлении индивидуального пенсионного плана (если период накопления составляет меньше 24 месяцев), или несколькими платежами в удобном клиенту порядке. Сумму первоначального пенсионного взноса вкладчик устанавливает самостоятельно, но она должна составлять не менее 60 000 рублей (если период накопления составляет меньше 24 месяцев) или 1500 рублей для каждого последующего взноса, то есть каждый следующий взнос должен быть равен 1500 рублей или быть больше этой суммы.
Размер платежей
Если говорить о размере будущих ежемесячных выплат, то он зависит от той суммы, которая накопилась на счету и результатов деятельности фонда. Данная схема предполагает осуществление выплат накоплений на протяжение семи лет. Оформить договор можно в пользу другого лица или назначить выплату пенсионных накоплений супруге или супругу, в случае, если он или она пережили человека, оформлявшего договор. Открытие договора с установленным размером выплат предполагает другую схему. При таком варианте взносы перечисляют каждый месяц, каждый квартал или единовременно.
Какова доходность индивидуального пенсионного плана Сбербанка? Это зависит от многих факторов.
Размер взноса определяет будущую пенсию. Он выбирается клиентом самостоятельно, либо в зависимости от определенной пенсионной схемы. По условиям договора пенсионные выплаты осуществляются в течение десяти или пятнадцати лет или в течение оставшейся жизни. В этом случае накопленные средства или не подлежат наследованию, или наследуются частично. Эти условия обсуждаются с сотрудниками банка при оформлении договора.
Как осуществляются выплаты?
Выплаты назначаются при наступлении пенсионного возраста и переводятся на карту или на счет клиента в Сбербанке или в любом другом банке. В настоящее время доступны следующие виды индивидуальных планов: универсальный, гарантированный и комплексный. При универсальном плане размер и график внесения средств произвольный, негосударственная пенсия выплачивается за счет получения инвестиционных доходов. Возможен досрочный возврат накоплений при определенных условиях. При гарантированном плане вы определяете размер выплачиваемой пенсии и ее срок. В соответствии с этим специалист рассчитывает размер и график взносов. Накопительная пенсия должна быть в пенсионном фонде Сбербанка, платежи вносятся в произвольном размере.
Порядок расчета доходности
Рассмотрим подробнее индивидуальный пенсионный план «Универсальный» в Сбербанке. Доходность в за 2016 г. составила 9,04%, что представляет собой очень неплохой показатель. Больший процент не гарантирует вам ни один другой негосударственный пенсионный фонд. Рассмотрим на конкретном примере, на какие выплаты можно рассчитывать, оформив в Сбербанке вклад - индивидуальный пенсионный план. Например, женщина 40 лет, работающая с 1996 года, с ежемесячной заработной платой 22 000 рублей, оформила договор с негосударственным пенсионным фондом Сбербанка, собираясь пополнять счет каждый месяц на 1 540 рублей (7% от заработной платы). Исходя из этих данных, суммарные пенсионные выплаты будут составлять 9 808 рублей, 5 171 рубля - по договору негосударственного пенсионного обеспечения, а накопительная часть добавит еще 4 637 рублей, срок выплаты негосударственной пенсии при этом составляет 10 лет. Всего же к выходу на пенсию женщина будет обладательницей суммы в 227 135 рублей. Это очень усредненный расчет. Гораздо более точные расчеты вы можете произвести на сайте Сбербанка при помощи пенсионного калькулятора или при личном визите в отделение банка.
Вывод
В целом, можно сказать, что это выгодное предложение, которое при минимуме усилий и вложений с вашей стороны может помочь вам сохранить привычный уровень жизни, находясь на пенсии.
Мы рассмотрели индивидуальный пенсионный план Сбербанка.
Простота продукта
Первый взнос – от 1 000 рублей
Вы также можете выстроить индивидуальную стратегию накоплений, и вносить увеличенные взносы, которые в будущем позволят вам получать больше
гибкость продукта
Доступна любая периодичность оплаты взносов
Если в этом месяце, квартале, году вы по каким-либо причинам не сможете сделать взнос, это не повлияет на условия исполнения договора ИПП, а денежные средства, на вашем счёте будут продолжать инвестироваться. При этом стоит помнить, что размер общей суммы внесенных вами пенсионных взносов напрямую влияет на сумму выплаты, которую вы будете получать в будущем
Вы получаете конкурентную доходность, и у вас есть возможность повысить эффективность вложений за счет использования налогового вычета*
* 13% от уплаченных взносов в год с суммы не более 120000 рублей
Индивидуальный пенсионный план. Базовые условия:
- Первоначальный взнос: от 1 000 рублей
- Периодичность внесения взносов: произвольная
- Продолжительность внесения взносов: от 3 лет
- Продолжительность выплат: выбирается при назначении пенсии, но не менее 5 лет
- Периодичность выплат: раз в месяц
- Возможность получения увеличенной первой выплаты (до 40% от суммы накоплений)
- Условия досрочного расторжения*:
- В течение первых трех лет действия договора –возврат 80% уплаченных взносов
- Через 3 года действия договора - возврат 100% уплаченных взносов
- Через 5 лет действия договора - возврат 100% уплаченных взносов и 100% инвестиционного дохода
*с возвратом полученных СНВ и удержанием НДФЛ с инвестиционного дохода
- Срок действия договора:
- Договор вступает в силу с даты поступления на расчетный счет фонда первого взноса Вкладчика
- Договор прекращает свое действие в следующих случаях:
- Окончательное и полное выполнение фондом принятых на себя обязательств
- Расторжение по инициативе Вкладчика
- Смерть Вкладчика
- Иные случаи, установленные законодательством Российской Федерации
Структура портфеля пенсионных резервов* на 31.12.2018
* пенсионная схема Ф21 в рамках Пенсионных правил АО «НПФ «БУДУЩЕЕ». Возможно увеличение или уменьшение дохода от размещения пенсионных резервов. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходов в будущем. Государство не гарантирует доходности размещения пенсионных резервов. Необходимо внимательно ознакомиться с уставом фонда, его пенсионными правилами перед заключением договора негосударственного пенсионного обеспечения.
Ответы на важные вопросы:
Что такое социальный налоговый вычет
Социальный налоговый вычет (далее - СНВ) - это налоговая льгота, установленная государством, которая позволяет возвратить часть ранее уплаченного Вами налога на доходы физических лиц при возникновении у Вас определенных социальных расходов, таких как лечение, обучение, и в т.ч. расходов на негосударственное пенсионное обеспечение себя или своих близких родственников.
Порядок предоставления социального налогового вычета по расходам на негосударственное пенсионное обеспечение определен п. 4 ст. 219 НК РФ.
Максимальная сумма уплаченных пенсионных (страховых) взносов, с которой будет исчисляться налоговый вычет – 120 000 рублей.
120 000 х 13% = 15 600 рублей - это максимальный размер вычета за год (общий для всех видов расходов на обучение, лечение, негосударственное пенсионное обеспечение и взносы по программе софинансирования).
Предоставляя право на налоговый вычет, государство стимулирует граждан накапливать средства на будущую пенсию. Средства, возвращенные Вам в результате использования социального налогового вычета, навсегда останутся в Вашем распоряжении, если Вы воспользуетесь накопленными средствами для получения пенсионных выплат. Однако, если Вы решите расторгнуть пенсионный договор, то Вам необходимо будет вернуть государству недоплаченный НДФЛ, так как средства, накопленные в рамках пенсионного договора, Вы используете не по назначению.
Как получить социальный налоговый вычет
Получить социальный налоговый вычет можно двумя способами:
- Через бухгалтерию по месту работы, если вы написали заявление об удержании пенсионных взносов по договору НПО из заработной платы
- Напишите в бухгалтерии по месту работы заявление о предоставлении вам социального налогового вычета по месту работы.
- С момента подачи заявления работодатель будет предоставлять социальный налоговый вычет при каждом удержании пенсионного взноса по договору НПО/взносу по программе софинансирования из вашей заработной платы.
- Через налоговый орган по месту жительства
- Заполните налоговую декларацию (по форме 3-НДФЛ) по окончании года, в котором была произведена уплата взносов.
- Получите справку из бухгалтерии по месту работы о суммах начисленных и удержанных налогов за соответствующий год по форме 2-НДФЛ .
- Подготовьте копию договора с негосударственным фондом и все остальные документы, необходимые для получения налогового вычета (их исчерпывающий перечень Вы можете узнать в Вашем территориальном отделении Федеральной налоговой службы).
- Предоставьте в налоговый орган по месту жительства заполненную налоговую декларацию с полным пакетом необходимых документов (их исчерпывающий перечень вы можете узнать в вашем территориальном отделении Федеральной налоговой службы).
Почему пенсионные накопления по ИПП не подлежат налогообложению
Налогом на доходы физических лиц не облагаются в соответствии с п.1 ст. 213.1 НК РФ:
суммы пенсий, выплачиваемых по договорам негосударственного пенсионного обеспечения, заключенным физическими лицами в свою пользу;
суммы пенсионных взносов по договорам негосударственного пенсионного обеспечения, заключенным физическими лицами в пользу других лиц.
Налогом на доходы физических лиц облагаются в соответствии с п.2 ст. 213.1 НК РФ:
суммы пенсий, выплачиваемых по договорам негосударственного пенсионного обеспечения, заключенным физическими лицами в пользу других лиц;
денежные (выкупные) суммы за вычетом сумм платежей (взносов), внесенных физическим лицом в свою пользу, в отношении которых ему не предоставлялся социальный налоговый вычет в случае досрочного расторжения договоров (за исключением случаев их досрочного расторжения по причинам, не зависящим от воли сторон, или перевода выкупной суммы в другой негосударственный пенсионный фонд).
Почему на накопленные суммы и инвестиционный доход не может быть обращено взыскание по требованиям третьих лиц
В соответствии с п. 5 ст. 18 Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах» от 07.05.1998 № 75-ФЗ «на средства пенсионных резервов и на активы, в которые размещены средства пенсионных резервов, не может быть обращено взыскание по долгам фонда (за исключением долгов фонда перед его участниками, вкладчиками), вкладчиков, управляющей компании (управляющих компаний), специализированного депозитария и иных третьих лиц, включая застрахованных лиц и участников, к ним также не могут применяться меры по обеспечению заявленных требований, в том числе арест имущества.»
Пенсионные взносы вкладчика, перечисляемые в фонд в рамках заключенного пенсионного договора, а также инвестиционный доход, начисляемый фондом, входят в состав пенсионных резервов фонда и являются частью его имущества.
Однако в момент выплаты участнику негосударственной пенсии у него возникает доход, на который может быть наложено взыскание, в том числе в рамках исполнительного производства. Например, при выплате негосударственной пенсии с нее будут удерживаться алименты в пользу несовершеннолетних детей.
Что такое «возможность получения увеличенной первой выплаты»
В соответствии с пенсионными правилами фонда размер первой пенсионной выплаты может отличаться от размера последующих выплат. Максимальный допустимый размер первой пенсионной выплаты составляет 40 (сорок) процентов объема, учтенных на пенсионном счете средств.
Для того, чтобы получить первую выплату в увеличенном размере, необходимо при обращении за назначением пенсии подать соответствующее заявление, так как после начала пенсионных выплат реализовать право на получение увеличенной выплаты будет невозможно.
При этом последующие выплаты в течение установленного договором срока (5 лет и более) должны составлять не менее 400 рублей. Такой минимальный размер негосударственной пенсии установлен пенсионными правилами фонда.
Узнать подробнее про наследование и правопреемников
В случае смерти Участника/Вкладчика договор НПО прекращается и производится расчет и выплата правопреемникам умершего выкупной суммы в порядке, определенном Пенсионными правилами фонда и условиями пенсионного договора.
Правопреемник – лицо, назначенное Участником (Вкладчиком) фонда в завещании (ст. 1118 ГК РФ), либо наследник по закону (ст. 1141 ГК РФ), который призывается к наследованию в порядке очередности, установленной ГК РФ.
Чтобы вступить в права наследования, необходимо получить свидетельство о праве на наследство. Для получения этого документа необходимо обратиться к нотариусу, который оформит официальный запрос в фонд о наличии денежных средств на именном пенсионном счете участника, которые и являются предметом наследования. Если у Вас есть документы по негосударственному пенсионному обеспечению, то их также необходимо предоставить нотариусу: отсутствие документов не является основанием для отказа в направлении запроса, но наличие таких документов ускорит процедуру обработки и формирования запроса, что, в конечном счете, сократит время всей процедуры. После получения свидетельства о праве на наследство необходимо оформить и направить в адрес фонда комплект документов на получение наследуемой суммы в соответствии с порядком наследования.
Уточнить детали про досрочное расторжение
Ваша цель при формировании индивидуального пенсионного плана – сохранение достойного уровня жизни после завершения активной трудовой деятельности. Находясь в трудоспособном возрасте, Вы можете обеспечить себе приближенную к зарплате пенсию и тем самым безбедную и счастливую старость. Фонд призван помочь Вам в этом и выбирает для размещения пенсионных резервов активы, обеспечивающие стабильный доход на продолжительном сроке накопления. Внеплановая реализация активов, необходимая для формирования выкупной суммы при расторжении Вкладчиком пенсионного договора, влечет за собой не только повышение операционных издержек, связанных с уплатой необходимых комиссий, но и вынуждает Фонд проводить операции независимо от ситуации на фондовом рынке. Также следует отметить, что Фонд не удерживает с пенсионных взносов клиентов, формирующих в фонде ИПП, дополнительных комиссий, как это делают, например, страховые компании. Источником
покрытия административных расходов Фонда, связанных с ведением пенсионных счетов и организацией размещения пенсионных резервов, является часть инвестиционного дохода, получаемого Фондом. Вследствие этого при досрочном расторжении Фонд несет прямые убытки. Именно поэтому в соответствии с договором НПО применяются понижающие коэффициенты при расчете выкупной суммы в случае расторжения договора в течение первых нескольких лет его действия. Получить без потерь внесенную сумму пенсионных взносов Вы сможете по истечении трех лет от даты вступления в силу договора НПО, а инвестиционный доход – по истечении пяти лет от указанной даты, соответственно.
Пример 1:
Вы решаете расторгнуть договор по истечении двух лет с момента вступления договора в силу. Ежемесячно Вы вносили на свой индивидуальный пенсионный счет по 1 000 рублей. По истечении двух лет сумма внесенных пенсионных взносов составит 24 000 рублей.
Допустим, ежегодно Фонд начислял на ваш индивидуальный пенсионный счете доход по ставке 8% годовых. Сумма начисленного дохода составит 1 862 рубля.
Понижающий коэффициент к сумме пенсионных взносов, отраженных на пенсионном счете на дату расчета выкупной суммы, будет принят равным 0,8, а инвестиционный доход будет удержан Фондом в полном размере.
Выкупная сумма составит 19 200 рублей.
Пример 2:
Вы решаете расторгнуть договор по истечении трех лет с момента вступления договора в силу. Ежемесячно Вы вносили на свой индивидуальный пенсионный счет по 1 000 рублей. По истечении трех лет сумма внесенных пенсионных взносов составит 36 000 рублей.
Допустим, ежегодно фонд начислял на ваш индивидуальный пенсионный счете доход по ставке 8% годовых. Сумма начисленного дохода составит 4 365 рубля.
Понижающий коэффициент к сумме пенсионных взносов, отраженных на пенсионном счете на дату расчета выкупной суммы, применяться не будет и Вы сможете полностью получить сумму внесенных пенсионных взносов, а инвестиционный доход будет удержан Фондом в полном размере.
Выкупная сумма составит 36 000 рублей.
Пример 3:
Вы решаете расторгнуть договор по истечении пяти лет с момента вступления договора в силу. Ежемесячно Вы вносили на свой индивидуальный пенсионный счет по 1 000 рублей. По истечении пяти лет сумма внесенных пенсионных взносов составит 60 000 рублей.
Допустим, ежегодно фонд начислял на ваш индивидуальный пенсионный счете доход по ставке 8% годовых. Сумма начисленного дохода составит 12 944 рубля.
Понижающий коэффициент к сумме пенсионных взносов, отраженных на пенсионном счете на дату расчета выкупной суммы, применяться не будет, и Вы сможете полностью получить сумму внесенных пенсионных взносов, а также полностью получить начисленный Фондом инвестиционный доход.
Выкупная сумма составит 72 944 рубля.
Также стоит напомнить, что при выплате клиентам выкупных сумм Фонд выступает налоговым агентом. Это означает, что с инвестиционного дохода, включенного в выкупную сумму, Фонд удерживает налог на доходы физических лиц по ставке 13%, а также удерживает налог с пенсионных взносов, включенных в выкупную сумму, если ранее в отношении этих пенсионных взносов клиент воспользовался правом на получение социального налогового вычета.
Что такое индивидуальный пенсионный план?
Индивидуальный пенсионный план (ИПП) - это программа накопления на будущую пенсию, ее предлагают негосударственные пенсионные фонды. В отличие от обязательных страховых взносов, которые уплачиваются работодателем за работников за счет собственных средств в ПФР и идут на выплаты пенсионерам, взносы граждан в такие программы уплачиваются на добровольных принципах.
Мне еще рано об этом думать: еще успею заработать на пенсию…
Ситуация с государственным пенсионным обеспечением все сложнее, с ростом числа пенсионеров растут социальные обязательства государства. В последние годы в Правительстве особенно активно обсуждают идею повышения пенсионного возраста. В итоге сказать, когда и какая у вас будет пенсия, а тем более будет ли ее достаточно, чтобы обеспечить хотя бы минимальный прожиточный уровень, никто не в состоянии. Тем более, что размер пенсионных баллов, исходя из числа которых ПФР рассчитывает пенсию, привязан не только к зарплате и стажу, но и к текущему состоянию экономики. Не исключено, что о пенсии придется позаботиться самому, и чем раньше начать откладывать деньги, тем на большую прибавку можно рассчитывать потом.
Сколько нужно откладывать?
Индивидуальные пенсионные планы позволяют копить человеку с любым уровнем дохода. Например, у крупнейшего фонда, (фонд предлагает ИПП в отделениях Сбербанка), существует программа, где достаточно внести первоначальный взнос в 1500 рублей, а затем периодически (по мере желание клиента) пополнять его хотя бы на 500 рублей. Например, если вам 20-25 лет, то чтобы получать пенсию в размере 70% от зарплаты, достаточно ежемесячно перечислять на счет ИПП 2-3% от доходов, а вот в возрасте 36-45 лет уже будет необходимо откладывать 5-10%.
На какую прибавку к государственной пенсии я могу рассчитывать?
Примерный размер пенсии можно рассчитать самому с помощью пенсионного калькулятора. Такой сервис предоставляют большинство НПФ. Например, для мужчины 35 лет, заработная плата которого составляет 55 тысяч рублей и который ежемесячно отчисляет на счет ИПП всего 1% от доходов, прибавка к государственной пенсии может составлять около 5400 рублей. Эти выплаты фонд будет делать в течение 10 лет после выхода на пенсию. Если бы тот же клиент уплачивал в месяц 5% от заработной платы, то негосударственная пенсия составила бы уже 27 тыс. рублей.
Дает ли государство какие-то льготы тем, кто самостоятельно копит на пенсию?
Конечно, для граждан, откладывающих себе на пенсию, предусмотрен налоговый вычет – 13% от суммы взносов, не более от 120 тыс. рублей в год. Например, если вы внесли в течение года 120 тысяч на свой пенсионный счет, то налоговая служба должна вернуть вам 15,6 тысяч рублей. Можно написать заявление в бухгалтерию работодателя о перечислении взносов с зарплаты на ИПП, тогда налоговый вычет будет предоставляться автоматически.
А может лучше купить квартиру или откладывать деньги в банке?
Для покупки квартиры необходима сразу большая сумма, копить же на пенсию можно постепенно. К тому же инвестируя в жилье, вы можете проиграть в случае падения цен. . Откладывая деньги на банковском счете, придется регулярно продлевать вклад. Банк может пролонгировать его уже на других, менее выгодных условиях. НПФ инвестируют деньги клиентов в инструменты фондового рынка – акции и облигации. Их доходность существенно выше, чем у вкладов. За соблюдением правил инвестирования следят ЦБ и спецдепозитарии. Сами клиенты могут посмотреть структуру вложений фондов на их сайтах. Об эффективности инвестиционной политики фонда может говорить его стабильная доходность выше уровня инфляции. В прошлом году более половины фондов получили доходность выше инфляции.
А стоит ли откладывать деньги столь длительный срок с учетом постоянных экономических кризисов?
От глобальных же экономических потрясений никто не застрахован, но, как советуют финансисты, лучше встретить их с какими-то накоплениями, подушкой безопасности. Те, кто вложился в НПФ 15-20 лет назад, уже сейчас получают прибавку к государственной пенсии. По данным ЦБ, их около 1,5 млн человек, а тех, кто добровольно откладывает себе на будущую пенсию уже более 5,7 млн.
Какие вообще гарантии, что я получу эти деньги назад?
В отличие от средств пенсионных накоплений, которые страхуются в АСВ, у добровольных пенсионных отчислений нет гарантий от государства. Поэтому выбирать НПФ следует исходя не только из его доходности, но и надежности. В частности стоит обратить внимание на то, кто является его собственником, насколько прозрачна его инвестиционная политика, какая у фонда репутация на пенсионном рынке, как долго он работает, есть ли отделение фонда в вашем городе и доступны ли онлайн-сервисы. Кроме того, стоит внимательно отнестись и к условиям самого договора ИПП. Например, предусмотрена ли в нем возможность досрочно забрать пенсионные взносы и полученный инвестиционный доход. Например, стандартные пенсионные программы в предусматривают, что клиент может забрать деньги уже через два года, плюс половину полученного дохода от инвестиций. А через пять лет после заключения договора помимо взносов ему вернут 100% заработанного дохода. До выхода на пенсию клиент НПФ имеет право забрать всю сумму, скопившуюся на его счете.
Кто получит деньги в случае смерти клиента или развода?
По законодательству фонд обязан вернуть 100% вложенных средств и полученный инвестиционный доход родственникам владельца индивидуального пенсионного плана, в отличие от той же страховой пенсии, прав на которую в случае смерти пенсионера у наследников нет. Также не наследуется остаток по накопительной пенсии, которая назначена в рамках обязательного пенсионного страхования, если пенсионер оформил и получил хотя бы одну пенсию. Другая ситуация, если например, владелец индивидуального пенсионного плана развелся с супругом. В этом случае при разделе имущества, он не сможет претендовать на ваши пенсионные деньги. По закону, накопленные суммы и инвестиционный доход не входят в состав совместно нажитого имущества. В отличие от тех же банковских вкладов или денег на брокерском счете, часть которых бывший супруг может потребовать через суд.
На личные сбережения в пенсионном возрасте рассчитывают 14% россиян, показал . Сейчас накопления на старость делают лишь 3%. Один из способов формировать такие сбережения - индивидуальные пенсионные планы. Помогут ли они обеспечить безбедную старость?
Как работает план
Индивидуальный пенсионный план можно оформить в нескольких крупных негосударственных пенсионных фондах. Схема довольно простая: вносите средства на счет - фонд их инвестирует - получаете негосударственную пенсию с учетом инвестиционного дохода. Размер первоначального взноса у фондов разный: в НПФ Сбербанка, например, это 1 500 рублей, в НПФ «Будущее» - 1 000 рублей, в НПФ «Сафмар» - 30 тыс. рублей.
Стоит обратить внимание на условия досрочного расторжения договора. Как правило, в большинстве фондов надо инвестировать не менее пяти лет, чтобы получить 100% уплаченных взносов и инвестиционный доход. В НПФ «Будущее», например, при расторжении договора ранее чем через три года после заключения возвращается 80% уплаченных взносов. Также нужно учесть, что фонды могут взимать комиссию: например, в НПФ «Сафмар» есть административный сбор (3% от каждого взноса) и страховой сбор (1% от каждого взноса).
Среди преимуществ индивидуальных пенсионных планов - возможность получить дополнительный доход за счет социального налогового вычета. Он составляет 13% от уплаченных взносов в год (но не более 120 000 рублей в год).
«На Западе такие программы обычно делятся на две разновидности - с установленными взносами и установленными выплатами, - рассказал директор по стратегическому развитию УК «Альфа-Капитал» Вадим Логинов.
В России они не прижились, предлагаются в основном программы с произвольными графиками взносов».
Хотя в некоторых фондах можно, например, установить ежемесячное автоматическое перечисление денег из зарплаты через бухгалтерию.
«Если у вас нестабильные доходы, выбирайте план с гибкими взносами, - советует генеральный директор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.
Если вы не хотите и не умеете управлять своим капиталом после начала выплат, выбирайте пожизненную выплату, чтобы пожизненно иметь доход, не рассчитывая самостоятельно, куда и что вложить, сколько можно себе позволить изымать и так далее. Это все за вас сделает НПФ».
Почти половина пенсионных накоплений инвестирована в корпоративные облигации, при этом за девять месяцев 2016 года прирост вложений в долговые бумаги составил 11,8% годовых. В НПФ Сбербанка подтвердили, что фонд в 2016 году увеличил долю инвестиций пенсионных резервов в облигации до 89%. Также фонд инвестирует в депозиты (доля 6%).
По данным ЦБ, доходность размещения средств пенсионных резервов за девять месяцев 2016 года в НПФ Сбербанка составила 11,02%. В НПФ «Сафмар» - 7,2%. Дмитрий Черноморский рассказал, что в 2015 году на счета клиентов «НПФ Газфонд пенсионные накопления» по негосударственному пенсионному обеспечению было начислено 17%, в 2016-м - 10,47%. См
План, депозит или инвестиционный счет?
Как считают эксперты, у индивидуальных пенсионных планов нет особых преимуществ перед другими инструментами, позволяющими копить на пенсию самостоятельно. А вот риски есть. По словам Натальи Смирновой, вы не можете влиять на стратегию инвестирования НПФ и менять ее под конъюнктуру рынка. Кроме того, планы можно формировать только в рублях. «В условиях непонятных перспектив госпенсии не совсем понятны и перспективы НПФ», - напоминает она.
