В заботе о своих гражданах и увеличении возможностей семей с детьми рассчитываться за купленное жилье, государство законодательно определило вероятность таковой оплаты с помощью материнского капитала.
Погашение ипотеки материнским капиталом – это реальная и легальная возможность граждан использовать выделенные государством средства на покупку готового жилья, так же и на его строительство или использовать их при оформлении жилищного кредита – ипотеки.
В этой связи важно заметить, что самостоятельно банки не стремились дать гражданам возможность использовать эти средства. Для исправления ситуации был принят закон, обязывающий кредитные организации, работающие с ипотекой, учитывать «семейные деньги» – назовём их так – для оплаты долга при расчётах граждан за ипотечные кредиты, и определён порядок погашения ипотеки материнским капиталом.
Три варианта расходования капитала
Разработаны следующие три варианта возможного использования капитала.
1) Оплата первого взноса
Как известно первый взнос рассматривается банками как показатель платёжеспособности заёмщика, его надёжности. Когда семейный капитал лишь появился, банки не стремились принимать его в качестве первого взноса, руководствуясь вышеназванными причинами. Теперь они пересмотрели свою точку зрения, но условия, при которых этот капитал идет, как первый взнос облагаются высокой процентной ставкой и не выгодны заёмщикам.
2) Оплата в счёт тела кредита
Сумма кредита всегда делится на две части, на проценты по кредиту и основной долг (тело кредита). Если понизить величину основного долга, то проценты по кредиту будут начисляться на меньшую сумму, соответственно, сам кредит станет значительно выгоднее. Поэтому погасить ипотеку материнским капиталом воспользовавшись этим вариантом наиболее перспективно для заемщика, здесь он реально экономит.
3) Оплата процентной части кредита
По сути, схема неинтересна для заёмщика, поскольку он ничего не экономит. Банк получает свои проценты через семейный капитал, а тело кредита получает от заёмщика, для которого удобство лишь в том, что ежемесячный платёж состоит из оплаты по телу займа, без процентов, то есть платёж будет ниже.
Документы необходимые для погашения ипотеки материнским капиталом
При обращении в банк с целью использовать семейный капитал для уменьшения долга по ипотеке или полного погашения кредита, необходимо приготовить небольшой пакет документов.
1. Основной документ, удостоверяющий личность – паспорт российский или гражданина другой страны, который по законодательству может быть использован в данном случае.
2. Сертификат, удостоверяющий действительное получение Вами материнского капитала.
3. Типовое заявление на досрочное погашение жилищного кредита (бланк предоставляется банком). Его необходимо заполнять, если Вы решили полностью погасить кредит.
После проверки банком предоставленных документов, он выдаёт справку, в которой должны содержаться сведения об оставшейся величине самого долга и банковские проценты. Если Вы вносите финальную сумму, погашая кредит полностью, тогда непосредственно в банке сможете получить договор о покупке (купли-продажи) Вами жилого помещения и свидетельство о собственности на него. После чего с документами следует ознакомить Пенсионный фонд (ПФР), находящийся в Вашем районе (где проживаете).
Зачем обращаться в Пенсионный фонд
В ПФР следует обращаться, потому что без согласия этой организации капитал невозможно куда-либо перевести, фонд ответственен за законность использования Вами этих средств. Поэтому в фонде должны ознакомиться с документами и одобрить вывод средств с Вашего счёта, нацеленных на погашение ипотеки материнским капиталом.
Документы, которые потребуются в ПФР
Чтобы идентифицировать себя и отношения с банком в лице ПФ Вам снова необходимо подготовить небольшой набор из следующих документов.
1) Основной документ, подтверждающий Вашу личность, в том случае, если именно Вы обладаете правом распоряжаться семейным капиталом. По закону таким лицом может быть не только мать, но и отец, а также опекун.
2) Сертификат, подтверждающий получение Вами семейного капитала. При его утере, возможно восстановление (выдача дубликата), это делается при обращении непосредственно в Пенсионный фонд.
3) Документы, свидетельствующие о том, что Вы имеете ипотечный заем.
a) Во-первых, это кредитный договор с банком.
b) Во-вторых, справка банковского образца о размере долга.
4) Документы, подтверждающие ваше право на владение купленной жилплощадью. К ним относятся два документа:
a) Первый – договор о купле-продаже,
b) Второй – свидетельство на право собственности.
5) Заявление установленного образца (выдаётся в ПФР), в котором указывается Ваше решение о переводе средств в банк, чтобы погасить ипотеку материнским капиталом.
6) Подтверждение Вами, как заёмщиком, обязательства непосредственно после погашения кредита перевести квартиру в общедолевую собственность, то есть разделить собственность на всех членов Вашей семьи. Документ необходимо заверить у нотариуса.
7) Если Вы действуете от себя лично и обладаете вышеназванными правами, то на этом список документов исчерпывается. В ином случае могут потребоваться какие-либо дополнительные документы из следующего списка.
a) Если Вы будете действовать через доверителя, тогда необходима нотариально заверенная доверенность.
b) Если действия производятся от усыновителя или опекуна, необходимо иметь решение суда с указанием перехода к заявителю права на погашение ипотеки материнским капиталом (если было лишение кого-либо из родителей прав на ребёнка), свидетельство о смерти (если человек, имеющий первоначальное право на распоряжение капиталом, умер).
c) Документы, удостоверяющие право опекунства и усыновления.
Ваши дальнейшие действия
После сбора и предоставления в ПФ всего набора бумаг порядок погашения ипотеки материнским капиталом в части «бумажной» подготовки можно считать выполненным, если этот этап Вам удалось пройти быстро, то наберитесь терпения, поскольку теперь скорость движения дела зависит не от Вас.
При принятии документов составляется их перечень и вносится в расписку о получении, которая передаётся Вам на руки. В Пенсионном фонде заявление должно рассматриваться не более месяца, считая со дня выдачи расписки. После рассмотрения вопроса в адрес заявителя в письменном виде направляется принятое решение, какого бы характера оно ни было – с одобрением или отказом.
Если Вы уже настроились, что погашение ипотеки материнским капиталом дело решённое, а всё-таки произошёл отказ, не отчаивайтесь и вдумайтесь в причины и если Вы с ними не согласны, обжалуйте их. На этом этапе жалобу могут рассматривать две инстанции, первая – вышестоящий орган в самом Пенсионном фонде, вторая – суд. Если жалоба подана в ПФ, она должна быть рассмотрена в течение месяца (30 дней по закону), после чего решение снова будет выслано на адрес заявителя, то есть Вам. Как бы ни разворачивались события, помните, что у Вас всегда есть возможность обратиться в суд.
Погашение ипотеки материнским капиталом быстро получается лишь на бумаге, поэтому внимательно относитесь ко всему, что делаете по этому поводу и в связи с ним. Записывайте всё, что необходимо сделать и отмечайте то, что уже сделано. Правильно заполняйте документы, все они одинаково важны для получения семейного капитала.
Если Вы получили отказ
В принятии положительного решения могут отказать по следующим причинам:
Если заявитель предоставил не все документы
В документах недостоверные сведения
Заявление написано неправильно или с ошибками
Лишение правомочного заявителя родительских прав в процессе принятия решения
Совершение правомочным заявителем преступления против ребёнка
При наложении органами опеки ограничений на действия опекуна, после снятия которых, право восстанавливается.
Если заявление одобрено
После получения извещения от ПФ, что Ваш запрос на погашение ипотеки материнским капиталом одобрен, сразу следует известить об этом свой банк. Для принятия таких уведомлений банки устанавливают специальный срок, обычно он равен 30 дням, поэтому с извещением не следует запаздывать во избежание нежелательных разногласий с учетом банком ваших семейных денег.
С момента одобрения вашего заявления до поступления денег на счёт банка пройдёт два месяца. После их поступления банк предложит Вам пересмотреть дальнейшее сотрудничество. Он может предложить:
1. Уменьшить ежемесячный взнос до истечения всего оставшегося срока кредитования.
2. Уменьшить общий срок кредита. Помните, что в этом случае Вы лишь раньше закончите платить, но сумма каждого ежемесячного платежа останется прежней.
В каждом из вариантов должен будет измениться график платежей.
Если же пришедшей суммы будет достаточно на погашение ипотеки материнским капиталом, банк должен закрыть кредит, а Вам необходимо запросить у него справку об отсутствии у заемщика долгов перед банком и подтверждением в ней отсутствия у банка к Вам финансовых претензий.
Следует знать!
Сертификат на получение семейного капитала (материнского) не ограничивается сроком действия – он бессрочен. Поэтому погасить ипотеку материнским капиталом можно в любое время. Причём если обстоятельства сложились таким образом, что лицо получившее сертификат по какой-либо законной причине не может им воспользоваться (лишение прав на ребёнка, смерть), распорядиться средствами может другой человек:
Отец (если до этого права были у матери и наоборот),
- усыновитель,
- опекун,
- и даже сам ребёнок после достижения им 23-летнего возраста.
В качестве первого взноса семейный капитал можно использовать только спустя три года после рождения ребёнка и только в том случае, если до истечения этого срока со счёта капитала ничего не было израсходовано. В других случаях начать пользоваться средствами можно в любое время с момента получения такого права.
Ваш семейный капитал может расходоваться только тремя указанными в начале статьи вариантами, ни штрафы, ни пени по кредиту к нему отношения не имеют.
Таков порядок погашения ипотеки материнским капиталом . В заключение напомним, что при своевременной оплате всех долговых ипотечных взносов Вы получаете право на налоговый вычет равный 13% от общей суммы, то есть эти средства, вы сможете получить обратно.
От 12.12.2007 г. Средства можно использовать, чтобы сразу купить недвижимость либо приобрести ее по жилищному (ипотечному) займу.
При покупке жилья в ипотеку материнский капитал допускается использовать либо для оплаты основного долга и процентов. Запрещено использовать маткапитал в качестве ежемесячных платежей. Перечисление средств на ипотечный счет должно быть разовым.
Способы погашения ипотеки материнским капиталом
Держатель средств может погасить ипотеку несколькими способами (нужно выбрать один из них):
- Направить деньги на то, чтобы заплатить начальный взнос за ипотеку. На это соглашаются не все банки.
- Погасить проценты по ипотеке, в том числе в досрочном порядке. Банк надо предупреждать об этом заранее.
- Частичная оплата займа. Тогда необходимо, чтобы ипотека была оформлена на полную стоимость жилья;
Но на практике возможны отказы, так как большинство кредитно-финансовых организаций не позиционирует свои ипотечные «продукты» в качестве публичной оферты. Это означает, что банк сам вправе выбирать, кому давать ипотеку, а кому отказывать в силу различных обстоятельств.
Базовые требования и процедура погашения
Основное условие оплаты ипотеки заключается в целевой направленности денег на то, . Покупаемое жилье должно находиться на территории России. Если предполагаемый держатель ипотеки женат или замужем, то его супруг обычно становится созаемщиком, т.е. несет, наряду с основным заемщиком, равные права и обязанности по оплате жилищного займа.
Приобретаемая квартира должна быть куплена в общую долевую собственность. Обязательство о распределении долей оформляется в письменном виде еще до того, как Пенсионный фонд перечислит банку средства маткапитала.
После полной оплаты жилищного займа и снятия обременения с жилья. Если это не будет сделано, то ПФР вправе обратиться в суд и оспорить выплату банку. Обязательство о долях подается в нотариальном порядке. Расходы на оплату услуг нотариуса несет держатель ипотеки.
В 2019 году, по-прежнему, с заявлением о направлении средств маткапитала на ипотеку можно обратиться, предварительно заключив договор с банком.
Клиент должен:
- Выбрать объект недвижимости – это может быть квартира в новостройке или на вторичном жилье; комната в общежитии или жилье, которое строится по договору долевого участия или в жилищно-строительном кооперативе.
- Банк должен одобрить недвижимость. До этого понадобится квалифицированная оценка объекта. Обычно она выполняется организацией, к которой кредитное учреждение относится лояльно. Но заемщик не обязан заказывать оценку стоимости жилья именно у той организации, которую ему порекомендовал банк. Аналогичное условие касается страхования. Оно обязательно практически во всех кредитных учреждениях и производится, как и оценка жилья, за счет средств заемщика.
- После одобрения банком объекта жилья продавец дает согласие на сделку купли-продажи, в которой оговаривается момент перечисления средств.
- Заемщик должен оформить кредитный и ипотечный договор, по которому недвижимость переходит банку в залог. До перехода в залог банк вправе требовать от клиента предоставления другого залогового обеспечения.
- После подписания договоров ипотечного кредитования и купли-продажи сделки регистрируются в Росреестре.
- Затем продавец жилплощади получает средства на свой счет безналичным перечислением либо из банковской ячейки.
- После расчета с продавцом заемщик должен обратиться в ПФР .
Сроки обращения в ПФР для направления средств капитала на оплату жилищного займа должны быть заранее оговорены с банком.
Обращение в Пенсионный Фонд
Заявление в ПФР нужно подавать вместе с остальными документами. Сделать это можно лично или через законного представителя. Также нужно предоставить:
- Паспорт или иной документ, который удостоверяет личность обратившегося гражданина.
- . Если это не было сделано, то сначала будет необходимо получить сертификат, который также предоставляется в ПФР.
- Договор ипотеки и купли-продажи жилья (либо заверенные банком проекты, копии договоров).
- Справку из банка о размере долга.
- Свидетельство о браке (если заявитель состоит в законном браке).
- Свидетельства о рождении всех несовершеннолетних.
- Документы опекуна (усыновителя).
- Нотариально подтвержденное обязательство о том, что владелец сертификата распределит жилье по долям: между собой, супругом и детьми. Доли детей определяются родителями самостоятельно.
Если в ПФР обращается законный представитель, то он должен подтвердить свои полномочия нотариальной доверенностью.
Рассмотрение и одобрение
Срок рассмотрения документов в ПФР составляет не больше 1 месяца. Заявитель уведомляется о принятом решении в течение нескольких рабочих дней. Решение инстанции должно быть принято в письменном виде. Если оно положительное, то ПФР направляет средства на указанный счет распорядителя средств маткапитала, а банк уже принимает их в качестве оплаты части ипотеки.
Когда средства поступили в банк, то их можно направить на то, чтобы:
- Полностью заплатить ипотеку – актуально, когда заем был оформлен еще до рождения 2-го или следующего ребенка либо когда сумма ипотеки изначально была небольшой.
- Снизить размер ежемесячных платежей (это возможно при аннуитетных платежах). Срок ипотеки сохранится на прежнем уровне.
- Снизить срок оплаты кредита, при сохранении размера ежемесячных сумм.
О погашении ипотеки в досрочном порядке банк должен быть предупрежден заранее. После оплаты части займа маткапиталом должник получает новый, заранее согласованный с кредитным учреждением график ежемесячных платежей.
Возможность отказа
Пенсионный фонд обязан принять заявление с документами и выдать заявителю соответствующую расписку. Отказ возможен в следующих случаях:
- Если представлены не все необходимые документы, либо установлена их недостоверность.
- Если заявитель был лишен юридического права (родительских прав) на общение и воспитание ребенка. Это возможно исключительно в судебном порядке.
- Если сертификат был получен незаконным способом или когда приобретаемый объект недвижимости нарушает жилищные права детей.
Отказ должен быть мотивирован и правомерен. Он может быть обжалован в судебном порядке. Для этого понадобится оформить административное исковое заявление.
Возврат средств
При досрочном прекращении ипотечного договора с использованием средств маткапитала заемщик вправе потребовать пересчитать стоимость ипотеки и вернуть деньги, потраченные на страховку кредита. Сроки погашения самого жилищного займа зависят от конкретной программы.
Иногда банки запрещают досрочное погашение займа, в том числе при помощи материнского капитала. В обмен на это они предлагают уменьшить процентную ставку. Чтобы не столкнуться с такой неожиданностью, нужно заранее узнавать стоимость кредита и условия его предоставления. Гражданин, купивший жилье в ипотеку, также вправе получить налоговый вычет, но при условии, что он является плательщиком НФДЛ.
Документы в банк
Перечень необходимых документов зависит от конкретной ипотечной программы. Обычно кредитные организации требуют:
- паспорт заемщика;
- свидетельство о браке супругов;
- свидетельство о рождении несовершеннолетних детей;
- справку, подтверждающую занятость заемщика и его стаж;
- справку о доходах (2-НФДЛ) или по форме банка;
- правоустанавливающие документы, подтверждающие наличие ценного имущества или паспорт надежного поручителя.
В банке непосредственно подписываются договор купли-продажи и ипотечная сделка . Банк вправе предложить клиенту индивидуальные условия кредитования, что зависит, прежде всего, от платежеспособности заемщика.
При оформлении сделки в Росреестре потребуется оплатить государственную пошлину за ипотеку и регистрацию права собственности (1 тыс. рублей за регистрацию ипотеки – п.28 ч. 1 ст. 333.33 НК РФ ; и 2 тыс. руб. за регистрацию права собственности – п. 22 ч. 1 ст. 333.33 НК РФ).
Нюансы
Воспользоваться помощью от государства для того чтобы оплатить маткапиталом стартовый взнос можно только после того, как малышу исполнится 3 года . Не дожидаясь трехлетнего возраста ребенка, средства капитала можно направить на оплату долга, в том числе просроченного, и процентов. Запрещено оплачивать семейным капиталом штрафы, неустойки, пени.
Наличие материнского капитала все равно потребует значительных средств от супругов, чтобы продолжать оплачивать ипотеку. часто бывает недостаточно для полного погашения займа. Банк согласится одобрить кредит только при наличии у заемщика стабильного дохода.
Если на момент погашения жилищного займа супруги развелись, то долю все равно придется выделить, особенно если бывший супруг продолжил оплачивать вместе взятую ипотеку. Подобные вопросы могут быть решены в судебном порядке.
Перед молодыми российскими семьями с двумя и более детьми очень остро стоит вопрос об улучшении и расширении жилья. Получая сертификат на материнский капитал, родители приобретают шанс использовать бюджетные средства для решения подобной проблемы. Сегодня законодательством разрешено применять маткапитал можно только в качестве разовых выплат –начального платежа при оформлении ипотечного займа или его погашения (оплата тела кредита и процентов). Государство с этого готово изменить существующие правила: ведется разработка нового закона и благодаря этому у заемщика появится возможность применить семейный доход для ежемесячных платежей.
Но сейчас кредитозаемщиков больше интересует, как погасить ипотеку материнским капиталом в Сбербанке.
Ипотека с господержкой от 6% – условия акционной программы получения кредита на жилье для семей с несколькими детьми.
Банковским учреждением реализуются специальные кредитные программы для молодых родителей, желающих применить полученный сертификат. Как рационально и правильно оплатить заемщику ипотеку маткапиталом в Сбербанке?
Если жилищный займ оформлен, а в семье родился ребенок, то госсубсидию по действующему законодательству можно внести как часть средств для досрочной или частичной выплаты. По наблюдениям специалистов, что применить субсидию в качестве выплаты жилищного займа намного проще, чем оформить новый. Схема достаточно простая. После подачи в ПФР заявления с его счета средства перечисляются на банковский счет.
Процентные ставки
Преимуществом кредитов, где можно применить субсидию, являются достаточно лояльные проценты по сравнению с предложениями других кредиторов. Особые условия предоставляются зарплатным клиентам и сотрудникам учреждения: для них ставка снижается на 1-2%.
Владельцы сертификатов могут стать участниками специальной кредитной линии «Молодая семья», где предусмотрена самая низкая ставка по кредиту – 11,5%. Немного больше придется платить тем, кто берет заемные средства для индивидуального строительства – 14%. Жилищный кредит может вырасти на 1% в случае отказа клиента от личной страховки. Залоговое недвижимое имущество в любом случае страхуется.
Погашение кредита на жилье
Погашение ипотеки с применением материнского капитала в Сбербанке – это наиболее выгодное вложение бюджетной субсидии. Родители могут оформить договор, не дожидаясь 3-х лет после появления ребенка. По законодательству обналичить средства до истечения этого срока можно лишь на жилищное кредитование: в качестве начального взноса или окончательных выплат.
Обратиться в ПФР с заявлением о распоряжении денег нужно не позже, чем через полгода после оформления ссуды.
Еще одно условие – оформление долевой собственности всех членов семьи на квартиру.
Заемщику необходимо знать, что при наличии детского капитала при погашении ипотеки в Сбербанке, по условию клиент получает право на налоговый вычет. Он составляет 13% выплаченной ссуды. Для получения вычета необходимо посетить налоговую инспекцию, собрав нужные документы:
- заявление,
- декларация 3-НДФЛ;
- справка 2-НДФЛ
- справка, подтверждающая расходы на покупку жилья.
Порядок погашения ипотеки материнским капиталом
Если у заемщика с получением сертификата на маткапитал появилось желание частично или полностью закрыть жилищный кредит, ему нужно пройти несколько этапов.
1 этап – обратиться в отделение, где оформлялся займ, и написать заявление. К нему потребуются приложить пакет документов:
- паспорт титульного заемщика,
- сертификат.
Кредитор выдает клиенту справку о задолженности (размер тела кредита и процентов).
2 этап – посетить ПФР. При себе иметь следующую документацию:
- паспорт владельца сертификата;
- сертификат;
- справку кредитора о задолженности;
- право собственности на объект недвижимости;
- если на членов семьи не выделены доли, то потребуется оформить нотариальное обязательство о выделении на детей и второго супруга долей в течение полугодия после закрытия кредита.
В некоторых случаях возможно предоставление дополнительной документации. Это может быть судебное решение о признании права на получение сертификата, доверенность представителя, подтверждение усыновления и т.п. Сотрудники Пенсионного фонда по описи принимают документы на рассмотрение. Процедура принятия решения занимает 30 дней.
3 этап – заемщик с разрешением от ПФ посещает банк.
4 этап – в течение 30 дней средства от ПФ поступают кредитору. После их зачисления в банке рассматривается новый график выплат (уменьшается ежемесячный платеж или длительность кредитного договора) или полностью закрывается кредит (это зависит от суммы задолженности). Взять справку о закрытии кредита.
5 этап – в течение полугода после закрытия займа и снятие его через Росреестр выполнить выделение долей, если это требуется. Это может быть оформлено соглашением о распределении долей или договором дарения.
Заключение
Погашение ипотеки материнским капиталом в Сбербанке, по отзывам клиентов – простая процедура. К тому же, не потребуется предоставлять значительный пакет документов, их количество минимально. Предоставление государством помощи и рост выделяемых средств, позволяет предположить, что много молодых семей с детьми смогут решить свою жилищную проблему.
Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. N 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» принят в целях создания условий, обеспечивающих этим семьям достойную жизнь. Закон не раз дополнялся разными положениями, в 2019 году срок его действия снова был продлён. Именно эта форма господдержки семей получила название материнского (семейного) капитала. Самые востребованные способы использование этой формы господдержки семьи – приобретение жилья и погашение материнским капиталом ипотеки.
Материнский капитал (маткап)– это неотчуждаемое имущественное право впрямую израсходовать определённую сумму из государственного бюджета на удовлетворение материальных потребностей членов многодетной семьи средствами материнского капитала. Многодетной, в понимании этого Закона, считаются семьи, имеющие двух и более детей, причём дата рождения последнего ребёнка должна приходиться на срок после 1 января 2007 года. То есть мать, родившая целую тройню 31 декабря 2006 года, не считается многодетной, а мать, родившая только двойню на следующий день, 1 января 2007 года – наоборот считается. Закон распространяется только на россиян, то есть, как минимум, мать и двое её детей должны быть гражданами РФ.
На 2019 год сумма материнского капитала составляет 453026 руб. Воспользоваться им можно не дожидаясь 3-х лет ребенку.
Материнский капитал – это не денежный приз за рождение второго ребёнка, государство строго ограничивает семьи в том, на что оно готово разрешить потратить маткапитал. Список не слишком велик. Деньги разрешается потратить на:
- Улучшение жилищных условий. Сюда относятся расходы на покупку жилья. Можно материнским капиталом погасить ипотеку, включая возможность погасить часть тела кредита и оплатить проценты по нему. Так распоряжаются средствами материнского капитала более 95 % получивших его.
- Накопительную часть пенсии матери. В этом случае капитал действительно превращается из семейного в материнский. Эта форма не слишком популярна, ввиду трудно прогнозируемой инфляции и нестабильного законодательства.
- Образование детей. Это наименее распространённая форма применения средств маткапа.
- Относительно недавно появилась возможность оплатить средствами материнского капитала приобретаемое для семейных нужд транспортное средства. Пока не достаточно статистики, и трудно сказать насколько этот вариант будет востребован.
- Адаптация ребенка-инвалида в социуме (покупка необходимых средств и услуг).
Так что вложение Вашего материнского капитала в ипотеку – разумный выбор.
Государство строго контролирует использование материнского капитала по назначению. Попытки обналичить семейный капитал являются незаконными и подлежат уголовному преследованию.
Важно, что наличие усыновлённых детей даёт семье такие же права как рождённых. Материнский капитал не обязательно получает именно мать. Это может быть отец или усыновитель. В случае смерти обоих родителей материнский капитал наследуют дети.
Порядок погашения ипотеки материнским капиталом
Думая о том, как вложить маткап, помните, что все граждане, имеющие право на получение маткапа, также имеют полное право на погашение ипотечного кредита материнским капиталом. Это не всегда было так, и в прошлом банки с неохотой шли на использование материнского капитала на погашение ипотеки. В настоящее время обязанность обеспечить погашение материнским капиталом ипотеки закреплена за банками на уровне законодательства и банк просто не может отказать в Вашем праве вложить материнский капитал в ипотеку.
Погашение ипотеки материнским капиталом может быть реализовано тремя способами:
- Материнским капиталом можно закрывать первый взнос по ипотеке.
- Вы можете произвести досрочное погашение тела кредита, полностью или погасить часть ипотеки.
- Также есть возможность вносить только проценты по кредиту
Каждый из этих способов имеет свои плюсы и минусы.
В привлечении маткапа для погашения ипотеки с самого первого разговора с банком есть риск. Материнский капитал погашение ипотеки вполне может обеспечить, по крайней мере, частично. Но банк может заподозрить Вас в вероятной потере работы, необходимости перейти на режим частичной занятости для ухода за детьми. Чтобы подстраховаться банк может предложить Вам повышенный процент по кредиту, уменьшенный срок кредитования или другие дополнительные условия. Зато, имея уже внесённый маткап, Вы не будете искать слишком большую сумму для первого взноса, и ежемесячные платежи будут посильны с самого начала.
Можно ли погасить ипотеку досрочно? Да, это разрешённый механизм, причём финансово выгодно для заёмщика. Об этом мы писали ранее. Можно материнским капиталом погасить ипотеку, если у Вас есть возможность инвестировать в то, чтобы платить на прежних условиях в течение двух месяцев. Два месяца уйдут на рассмотрение Вашего дела в пенсионном фонде и переоформление кредита в банке. Зато потом сразу наступит серьёзное облегчение – тело кредита значительно уменьшится и платёж по процентам будет пересчитан.
Гасить одни проценты по ипотечному кредиту следует только в крайнем случае. Условия погашения ипотеки материнским капиталом таковы, что банк получит все свои деньги, причём раньше срока. Возможно, Вы временно потеряли платёжеспособность и, одновременно, получили право на семейный капитал. Тогда Вы, чтобы не лишиться заложенной в банке квартиры, вынуждены вкладывать в то, чтобы любой ценой платить за обслуживание кредита. И надеяться на скорое изменение ситуации к лучшему. Но, как только дела пойдут на лад, и будет можно погасить ипотеку материнским капиталом — сделайте это.
Определившись с выбором варианта, обратитесь в банк за специальной справкой о текущем состоянии Вашего кредита. С этой справкой идите в Пенсионный фонд России (ПФР), Там Ваше дело рассмотрят и примут решение. Если оно будет положительным, обратитесь в банк, он сделает перерасчёт.
Документы для банка для погашения ипотеки мат капом
Для обращения в банк Вам нужен сертификат на получение материнского капитала. Для его получения обратитесь в отделение ПФР по месту Вашего жительства с заявлением. Кроме заявления необходимо представить:
- российский паспорт заявителя;
- свидетельство о браке родителей;
- российские свидетельства о рождении детей.
В сложных случаях могут потребоваться свидетельства об усыновлении детей, документы, удостоверяющие российское гражданство детей, родителей или усыновителей, свидетельства о смерти родителей или о лишении их родительских прав, документы о полномочиях доверенного лица и другие.
Получив на руки сертификат, обращайтесь в банк с заявлением о досрочном погашении тела ипотечного кредита, полностью или частично, или о своём желании погасить за счёт материнского капитала проценты по кредиту. При подаче заявления Вам придётся предъявить паспорт гражданина РФ и Сертификат на получение материнского капитала. Банк выдаст Вам справку о состоянии кредита с раздельным указанием остатков по телу кредита и процентам за его обслуживание.
В зависимости от текущего статуса объекта недвижимости, который банк кредитует, а Вы обязаны регулярно оплачивать, Вам могут понадобиться копии свидетельства о регистрации права собственности в органах государственной власти, договора купли-продажи, договора о долевом участии в строительстве объекта недвижимости. Если у Вас их нет на руках, запросите в банке нужные копии.
Документы для пенсионного фонда для перечисления мат капа в банк
После получения справки Вам предстоит обратиться в отделение ПФР по месту Вашего жительства с просьбой о том, чтобы он одобрил перечисление денег из Вашего материнского капитала в пользу Вашей кредитной организации для того, чтобы она погасила Вашу ипотеку. К заявлению, составленному по специальной форме, придётся приложить целый пакет документов. В него входят:
- удостоверение личности гражданина, подающего просьбу;
- сертификат на материнский капитал;
- действующий договор кредитования, непременно с упоминанием целевого характера кредита;
- справка о состоянии долга, с разбивкой на тело и проценты, с реквизитами банка;
- документы о собственности на Ваше жильё – копия выписки из ЕГРП или свидетельства, договор о приобретении объекта;
- обязательство заявителя оформить объект недвижимости в семейную собственность не позднее чем через 6 месяцев после перехода права к нему, причём этот документ надо заверить у нотариуса.
В некоторых случаях, для того, чтобы организовать погашение ипотеки будут нужны другие документы по запросу ПФР.
В фонде Вы должны попросить расписку, с датой приёма заявления. Начиная с неё, у ПФР есть ровно месяц на то, чтобы принять решения о выплате денег банку. Письменное решение должно быть отправлено Вам. В случае положительного решения у фонда есть ещё 10 дней на то, чтобы фактически перевести банку деньги.
Не дожидайтесь истечения этого второго месяца, обратитесь в банк с заявлением немедленно по получении положительного решения. Просите свою кредитную организацию полностью погасить Ваш кредит, если маткапа для этого хватает. Если не хватает, у вас есть выбор – просить о сокращении срока кредитования при этом ежемесячная выплата остаётся прежней, или о сокращении размера платежей при сохранении срока кредита. Это уже предмет Вашей договорённости с банком. Так или иначе, банк пересчитает и предоставит Вам обновлённый график платежей.
Возможные причины отказа и что делать в такой ситуации
Отказать в погашении ипотечного кредита могут две инстанции – банк и пенсионный фонд. Вероятность отказа со стороны банка минимальна. Если уж банк принял решение инвестировать и произвёл кредитование покупки жилья, то ему нет смысла отказываться от получения государственных денег в счёт погашения кредита. Это снижает его кредитные риски, увеличивает оборачиваемость капитала, создаёт репутацию, наконец. Так что банк, скорее всего, будет выступать на вашей стороне. Что знает – подскажет, где сможет – поможет.
Другое дело Пенсионный фонд России. На него государством возложен контроль за расходованием средств государственного бюджета и вся ответственность за возможные нарушения ложится именно на ПФР. Так что фонд будет, в случае малейших сомнений, под микроскопом рассматривать Ваш пакет документов, трактуя все сомнения в пользу государства. К счастью существует законодательное ограничение на список причин, считающихся легальным основанием для отказа заявителю со стороны ПФР. В этот список входят:
- При подготовке пакета документов и подаче заявления допущены ошибки.
- Если представлен неполный пакет необходимых документов.
- Если заявитель лишён родительских прав к моменту рассмотрения его заявления.
- Если органы опеки наложили ограничения на права заявителя по распоряжению сертификатом.
- Если заявитель совершил преступные действия в отношении своего ребёнка.
Указанные причины составляют две группы. Первая – ошибки выполнения регламента подачи заявления (пп. 1,2), а вторая – изменение объективных обстоятельств дела (пп. 3,4,5).
Ваши действия, при отказе по причинам из разных групп, принципиально разные. Если возврат документов связан с тем, что Вы, по мнению сотрудников фонда, нарушили регламент, постарайтесь с ними не спорить. Скорее всего, они правы – через них каждый день ходят десятки дел, они точно знают, как погасить ипотеку материнским капиталом, а Вы занимаетесь этим первый и последний раз в жизни. Сделайте как сказано: постарайтесь донести справку, предоставить копию, внести корректировку в сумму – лучше сэкономить время, нервы и закрыть вопрос.
Другое дело – отказ по изменившимся обстоятельствам. Здесь всё зависит от Вашей или их правоты. Если обстоятельства вправду изменились – смиритесь с позицией фонда и боритесь за обратное изменение обстоятельств – признание родительских прав, оправдательный приговор суда, отмену решения органов опеки.
А вот если фонд ошибся или истолковал спорные обстоятельства не в Вашу пользу, боритесь. Надо действовать активно — жалуйтесь в вышестоящие инстанции Пенсионного фонда России, подавайте в суд, ищите сторонников в социальных сетях – это отличное средство повлиять на фонд. Наконец, обращайтесь в СМИ, и справедливость обязательно восторжествует.
Ждем ваших вопросов в комментариях. Были ли у вас сложности с погашением ипотеки материнским капиталом?
Подписывайтесь на обновления проекта и жмите кнопки социальных сетей!
Погашение ипотеки материнским капиталом выгодно для семей с детьми. Законодательно определяются возможности использовать государственную помощь семьям для покупки в собственность квартиры или построения дома.
Используя ипотечный или жилищный кредит, семьи имеют возможность адресовать финансы на его полное или частичное гашение. Данная процедура имеет определенные нюансы.
Как погасить материнским капиталом ипотеку
Это можно сделать разными способами:
- оплатить первоначальный взнос залога или займа;
- погасить проценты по жилищной ссуде;
- оплатить заем частично (ипотека оформляется на полную стоимость жилой площади).
Обычно, им покрывается от 10 до 40 % долга (зависит от цены жилой площади).
Скачать для просмотра и печати:
Требования и порядок погашения
К условиям погашения ипотеки путем использования средств МК » относятся:
- направленность кредита - улучшить состояние жилья в семьях;
- нахождение жилого помещения - территория Российской Федерации;
- право быть заемщиками принадлежит и жене, и мужу, если брак официально зарегистрирован;
- оформление приобретенной квартиры или дома в совместную собственность, поскольку помощь от государства является общим имуществом семьи;
- доля детей определяется родителями;
- части квартиры, оформленные на несовершеннолетних, утверждаются нотариусом.
Такой шаг избавит от возможных проблем при продаже помещения, купленного с применением семейного капитала.
Порядок погашения ипотеки в 2019 году
Для решения указанной задачи вначале надо пройти ряд этапов, а именно:
- По согласованию с банком клиент получает жилищный кредит на полную сумму, квартира оформляется в собственность.
- Кредитное учреждение перечисляет финансы продавцу, клиент с ним - в полном расчете. Квартиру банк берет под залог.
- Ставится в известность кредитное учреждение о намерении клиента погасить ипотеку материнским капиталом.
- Банк представляет информацию об остатке денежной суммы и процентах, кроме того, акт, устанавливающий права на купленную квартиру, находящуюся в ипотеке
Вам нужна по этому вопросу? и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.
Необходимые документы
Владелец сертификата подает заявление определенного образца в местное отделение Пенсионного Фонда о распоряжении государственной помощью.
Кроме заявления, понадобятся:
- сертификат;
- кредитное соглашение;
- данные из банка об остатке задолженности;
- удостоверение личности заявителя (мать, отец или опекун). При заключении кредитного договора мужем понадобятся его документы и свидетельство о заключении брака;
- официальная бумага, подтверждающая право собственности на жилье;
- нотариально заверенное обязательство об общей собственности на жилье.
Другие бумаги, которые могут понадобиться:
- доверенность (если сделку совершает представитель);
- судебное постановление, лишающее прав родителя и об их переходе к другому гражданину;
- свидетельство о смерти владельца сертификата и переходе прав другому лицу;
- документы об усыновлении.
В отделении ПФ выдается расписка о приеме документов (с их перечнем и временем принятия).
Важно! Потребуется одобрение на перечисление денег с семейного капитала на ипотечный счет.
Что делать после получения одобрения
Специалистам дается на проверку представленных документов один месяц. При любом решении заявителю будет отправлен письменный ответ.
С решением ПФ надо обратиться в банк для уведомления о своих намерениях. Большинство банков установило для этого определенный срок в 30 дней.
Важно! Положительное решение приведет к перечислению денег Пенсионным Фондом на счет банка на протяжении двух месяцев.
После получения банком денег заемщику будет предложен вариант взаимодействия с ним:
- уменьшить сроки кредита по залогу, ежемесячные платежи будут одинакового размера;
- сохранить сроки выплат с уменьшением размера регулярного платежа;
- погашение материнским капиталом ипотечного кредита.
Первые два варианта обязывают банк предоставить новый график помесячных платежей.
В последней ситуации клиенту лучше потребовать документ о закрытии кредита, чтобы избежать возможных претензий со стороны финансовой организации.
Правомерность отказа
При отказе предоставления материнского капитала для оплаты задолженности по залогу следует выяснить, почему ПФ это сделал. Заявитель может обжаловать решение в вышестоящих органах или в судебной инстанции.
Поводы дать отказ в перечислении семейного капитала бывают следующими:
- предоставлен неполный перечень бумаг или неправдивая информация;
- допущены ошибки в заявке;
- родитель лишен прав на детей, что стало причиной отказа;
- заявитель совершил преступное деяние в отношении ребенка;
- ограничена компетенция опекуна опекунской службой при пользовании
- семейным капиталом.
Других причин отказать заявителю в его просьбе законом не предусматривается.
Сроки использования средств
Действие сертификата распространяется на неустановленное время. Это значит, что сумму, которая причитается, можно получить в любой момент по мере надобности.
В случае смерти или утрате прав гражданина на помощь от государства, употребить деньги разрешено второму родителю (опекуну) или ребенку после исполнения 23-лет.
Важно! Досрочное прекращение соглашения по ипотеке дает право заемщику сделать перерасчет и возвратить страховые взносы, что были оплачены и не использованы.
Существует возможность получить удержание по налогам, составляющим 13% от суммы выплат. Материнский капитал не используется при возмещении пени, штрафных санкций в отношении кредита по ипотеке.
Сроки возврата средств
Выплатить деньги должники могут вскоре после оформления ссуды. Банковская операция будет расцениваться как досрочное погашение кредита.
Внимание! Следует помнить, что семейный капитал не обналичивают. Чтобы предупредить штрафные санкции со стороны банка за совершение подобных действий, клиент должен заключить договор и соблюдать обязательства.
Некоторые банки накладывают запрет на досрочное погашение ипотеки материнским капиталом на протяжении некоторого периода. В кредитных учреждениях имеются программы, которые предусматривают отказ от досрочных выплат займа в обмен на уменьшение процентов по нему.
Погасить частично залог ранее установленного срока семейным капиталом предусматривается 2 вариантами пересчета взносов:
- Сохранить срок займа, уменьшив размер ежемесячных выплат.
- Сократить срок кредитования, оставив неизменным размер регулярных платежей.
Как осуществлять погашение
При оформлении ипотеки предоставляется возможность использовать капитал в качестве первого взноса.
Первоначальная плата
Подобную услугу оказывают не все банки.
Для того чтобы использовать капитал как первый взнос следует ждать, когда ребенку исполнится три года.
В этой ситуации денежная сумма должна быть полной, если часть ее использовали, можно остаток использовать как погашение действующего займа. Наличие стабильного дохода должно быть подтверждено документально.
Важно! Подобные займы невыгодны получателю займа, поскольку используется ставка с высокими процентами, даже при небольшом размере кредита на максимальный период.
Список документов для кредитора
Для полного или частичного закрытия залога в банке понадобится такой пакет документов:
- гражданский паспорт;
- свидетельство, подтверждающее наличие капитала;
- заявка о погашении кредита.
Основная часть долга
Способ, включающий основной размер задолженности, используется чаще всего. Он является наиболее выгодным для владельца сертификата:
- основной долг уменьшается;
- проценты начисляются на остаток;
- в целом снизится объем переплаты.
Оплата по процентам
В этой ситуации большую выгоду имеет финансовая организация, получающая проценты, которые ей причитаются. В реальности эту схему заемщики используют нечасто. Определенная выгода есть и у них, им можно погасить основной долг, регулярные платежи снижаются. Если вносить более высокую оплату, сократится срок гашения.
20 апреля 2017, 08:39 Фев 11, 2019 23:02 
